Doordat de woningprijzen maar blijven stijgen, hebben veel woningen inmiddels flinke overwaarde. Die overwaarde kun je gebruiken om het pensioen aan te vullen. Maar dan moet je die overwaarde uit de woning eerst beschikbaar krijgen. Lees hier hoe je dat doet en waar je rekening mee moet houden.
Overwaarde woning: hoe komt dat?
Als je al een tijd een huis bezit, dan is het mogelijk dat het nu meer waard is dan toen je een hypotheek ervoor afsloot. Het (positieve) verschil tussen de hoogte van je openstaande hypotheekschuld en de eventuele verkoopprijs van je huis is de overwaarde. Overwaarde kan op twee manieren in een koophuis zitten: aan de ene kant door het aflossen van de hypotheekschuld en aan de andere kant door de stijging van de huizenprijzen. Overwaarde zit vast in het huis, maar bij verkoop kun je de overwaarde innen en het naar eigen inzicht besteden. Het geld niet weer opnieuw investeren in een koophuis kan gevolgen hebben voor de hypotheekrenteaftrek voor de volgende koopwoning. Dat ligt vast in de bijleenregeling, die je recht op hypotheekrenteaftrek beperkt wanneer je de overwaarde niet gebruikt voor de koop van je nieuwe huis.
Overwaarde woning uitbetalen als pensioen
Een mogelijkheid is om de overwaarde te verzilveren, bijvoorbeeld om je pensioen aan te vullen. Het is een goed idee om dat nu te doen want het kan natuurlijk zijn dat de overwaarde zakt. Het is tenslotte een fictieve waarde. Pas als het huis verkocht wordt en de overwaarde verzilverd wordt, is de waarde echt. Normaal gesproken zou dat zijn bij de verkoop van het huis, maar het is ook mogelijk om de hypotheek over te sluiten en de overwaarde uit te laten betalen. Dat kan op een aantal manieren:
- Een krediethypotheek (of flexibel hypotheekkrediet) is een doorlopend krediet, met je huis als onderpand. Het maximum leenbedrag bij een losse krediethypotheek is 50% van de woningwaarde. In combinatie met een andere hypotheekvorm, kun je in totaal maximaal 100% lenen. Beschik je over voldoende inkomen en kun je de rentelasten dragen, dan kun je in aanmerking komen voor een krediethypotheek.
- Een opeethypotheek (een andere naam is verzilverhypotheek) gebruik je als aanvulling op het inkomen en bestaat meestal uit 2 delen. Het eerste deel neem je ineens of in maandelijkse termijnen. Een uitkering ineens is een stuk duurder, omdat je dan direct rente betaalt over het gehele bedrag. Het tweede deel is een lening van waaruit de rente wordt betaald.
- Daarnaast is het mogelijk om de overwaarde in de woning te investeren, voor verbouwing of aanpassingen bijvoorbeeld.
Pensioen aanvullen door woning te verkopen en goedkoper huis te kopen
Overwaarde van je woning kunnen toch ook verzilveren door de woning daadwerkelijk te verkopen. De overwaarde kun je dan investeren in een nieuwe woning die een lagere prijs heeft dan de verkoopwaarde van je vorige huis. Wellicht houd je dan geld over. Bij de aankoop van een woning zijn natuurlijk kosten verbonden, dus het is een goed idee om je daarin te verdiepen voordat je voor deze mogelijkheid kiest.
Huis verkopen en kiezen voor een huurhuis
Een andere optie is het verkopen van het huis en de overwaarde op je rekening laten storten. De overwaarde kunt u naar eigen inzicht weer investeren en gebruiken ter aanvulling op uw pensioeninkomen. Deze optie is fiscaal vriendelijk. Je betaalt namelijk geen heffing over het bedrag. Uiteraard telt het kapitaal na uitkering wel mee als spaarkapitaal waar je vermogensrendementsheffing over betaalt. Een nadeel is dat je waarschijnlijk een hoog bedrag aan huur maandelijks afdraagt aan de verhuurder. Huren zijn net zo goed torenhoog, en huurwoningen zijn lastig te vinden.
Overwaarde woning uitbetalen als pensioen
Er zijn wat mogelijkheden om de overwaarde uit de woning te halen, en te gebruiken als aanvulling op het pensioen. Best een fijn idee toch? Laat je goed informeren, bijvoorbeeld door de hypotheekverstrekker of de bank. Wij helpen uiteraard ook altijd graag!
