Een woning kopen met de familiebank

De ‘familiebank’ is een lening tussen familieleden. Meestal is het een lening tussen ouder en kind. Ouders kunnen hiermee hun kind helpen om een huis te kopen. Hoe zit het met de regels, en hoe kun je een woning kopen met de familiebank?

Een woning kopen met de familiebank

Bij een familiebank leent een familielid dat geld nodig heeft dit geld van een ander familielid dat geld over heeft. Meestal zijn dat ouders, maar het kunnen ook grootouders of ooms of tantes zijn. Het heeft voor beide partijen voordelen. Het kind (degene die leent) kan hierdoor vaak een goedkopere hypotheek krijgen, terwijl de ouders (of het familielid die het geld beschikbaar stelt) tegelijk een beter rendement behalen op hun spaargeld. Er is namelijk een (groot) verschil tussen de rente die bij een bank betaald moet worden voor een lening en de rente die een bank betaalt op een spaarrekening. Het ene familielid betaalt bij een bank meer rente voor zijn lening dan het andere familielid rente krijgt op zijn spaargeld. Het verschil kan oplopen tot enkele procenten.

Samen meer rendement behalen dankzij een familiehypotheek

Door de handen ineen te slaan, kan er een gezamenlijk voordeel behaald worden door geld binnen de familie te lenen. De geldlener betaalt minder rente voor zijn lening en/of de geldverstrekker krijgt meer rente op zijn spaargeld. Gezamenlijk is er altijd een voordeel. Met een beetje geluk snijdt het mes zelfs aan twee kanten.

Is de rente aftrekbaar?

Of de rente aftrekbaar is, wordt bepaald door het doel waaraan het geld besteed is. Als je de lening hebt gesloten voor de aanschaf of verbouwing van je eigen woning is de rente in principe aftrekbaar. Voor een familiehypotheek zijn de regels hiervoor precies gelijk als bij een hypotheek van de bank. Wel moet je rekening houden met de regels uit de ‘Wet herziening fiscale behandeling eigen woning‘.

Kan ik de familiebank ook gebruiken naast een bestaande hypotheek?

Dat kan. Een familiehypotheek kan naast een lening van de bank gesloten worden of je lost met een familiehypotheek een deel van de lening bij de bank af. Een familiehypotheek kan ook een uitkomst zijn als de bank niet meer dan 100 procent van de waarde van de woning wil financieren. Familie kan het bedrag dat bijvoorbeeld nodig is voor eventuele bijkomende kosten of een verbouwing lenen. Let op: de bank telt de schuld die het kind heeft bij de ouders wel mee bij de berekening van het bedrag dat het kind mag lenen. Het is mogelijk dat de bank daarom alsnog een streep zet door de lening bij de bank omdat het inkomen niet genoeg is om beide leningen te financieren.  Dit werkt dus niet wanneer je al het maximale aan hypotheek aanvraagt.

Familiebank en een partner

Lenen aan een zoon of dochter betekent vaak ook lenen aan de schoonzoon of schoondochter. Zij zijn samen aansprakelijk voor de schuld, in elk geval in het geval van een huwelijk in gemeenschap van goederen. Zijn ze niet getrouwd of hebben ze huwelijkse voorwaarden afgesproken, dan kun je alsnog vastleggen dat ze allebei hoofdelijk aansprakelijk zijn. Dat doet de bank ook. Het vergroot de kans dat de schuld wordt terugbetaald, ook als de relatie beëindigd wordt. 

Meer weten over de familiebank?

Wil je meer informatie over een familiehypotheek? Neem gerust contact met ons op. Wij staan je graag te woord.