In het eerste kwartaal van 2021 kwamen er 57 duizend mensen bij met een vast contract. Ter vergelijking: in het eerste kwartaal van 2019 waren dat er nog 189 duizend. Velen hebben een tijdelijk of flexcontract. Dat maakt het kopen van een huis lastiger. Maar wist je dat het wel mogelijk is om een hypotheek met een tijdelijk contract te krijgen?
Een hypotheek met een tijdelijk contract – een intentieverklaring
Heb je geen vast arbeidscontract, dan heb je vast wel eens van een intentieverklaring gehoord. In een intentieverklaring zegt je werkgever dat je een arbeidsovereenkomst voor onbepaalde tijd zult krijgen. Onder voorwaarde dat jij je werk goed blijft doen en de situatie van het bedrijf niet verandert. De verklaring geeft namelijk geen recht op een vast contract. Je werkgever heeft dus de intentie je vast aan te nemen. Je hebt alleen een intentieverklaring nodig als je een hypotheek wilt aanvragen, maar geen vast contract hebt. Je hebt een tijdelijk of flexibel contract als je uitzendwerk of seizoenswerk doet of als je een nulurencontract of een oproepcontract hebt.
Een hypotheekverstrekker wil zeker weten dat jij, nu en in de toekomst, in staat bent de maandlasten van je hypotheek te betalen. Als je een werkgeversverklaring met intentieverklaring hebt, behandelen de meeste hypotheekverstrekkers je hypotheekaanvraag alsof je een vast contract hebt.
Inkomen laatste drie jaar wordt meegenomen bij een hypotheek met een tijdelijk contract
Als je werkgever geen intentieverklaring heeft afgegeven, kijkt de bank naar je inkomsten. Vrijwel alle banken kijken naar je gemiddelde bruto jaarinkomen uit de laatste drie kalenderjaren (voorafgaand aan het jaar waarin je de hypotheek aanvraagt). Daarbij geldt het laatste jaar als maximum. Heb je in het laatste kalenderjaar minder verdiend dan de jaren daarvoor? Dan wordt alleen je inkomen van het laatste jaar meegenomen in de berekening van je maximale hypotheek. Het is dus mogelijk om een hypotheek af te sluiten zonder intentieverklaring, maar we raden je aan hier contact over op te nemen met een adviseur.
Als je nog in je proeftijd zit, is het niet mogelijk om een hypotheek af te sluiten. Ook niet met een intentieverklaring.
Arbeidsmarktscan
Met een tijdelijk contract kun je ook de Arbeidsmarktscan aanvragen. De arbeidsmarktscan is een tool die kijkt naar je arbeidsperspectief. Dat is handig als je de afgelopen jaren niet volledig hebt gewerkt. Of als je bent gestart met werken na je studie. Op die manier kan je met een tijdelijk contract toch een hypotheek krijgen.
De scan berekent de:
- Arbeidsmarktscore. Dit is de kans dat iemand met hetzelfde profiel een nieuwe baan vindt.
- Verdiencapaciteit. Dit is een berekening van het gemiddelde inkomen van mensen met een vergelijkbaar profiel.
De arbeidsmarktscan houdt rekening met je beroep, leeftijd en opleiding. Maar er wordt ook gekeken naar de branche waarin je werkt.
Hypotheek als ZZP’er
Het is lange tijd lastig geweest om een hypotheek te krijgen als startend ondernemer, maar sinds een paar jaar lukt dat ook als je minder dan 3 jaar onderneemt. Wel moet je vaak een jaar bezig zijn met ondernemen. Een hypotheekverstrekker kijkt bij de beoordeling van je aanvraag onder meer naar:
- In welke sector je werkt.
- Hoe hoog je vaste lasten zijn.
- Hoeveel risico je loopt met je bedrijf.
- Hoe je bedrijf en winst zich heeft ontwikkeld.
- Wat de verwachtingen zijn voor de toekomst van je bedrijf.
Veelal zijn er hypotheekverstrekkers die specialiseren in hypotheken voor ZZP’ers. Het is aan te raden om daar gebruik van te maken.
Flexwerkers en uitzendkrachten: een hypotheek met een perspectiefverklaring
Na een jaar voor een uitzendorganisatie te hebben gewerkt, kunnen zij al een perspectiefverklaring verkrijgen. De perspectiefverklaring kijkt naar de toekomstige mogelijkheden van de flexkracht om een inkomen te vergaren. De verklaring is gebaseerd op een (data)analyse van de arbeidsmarktpositie van de aanvrager. Daarnaast hechten geldverstrekkers ook belang aan het eigen oordeel van uitzendbureaus over de (toekomstige) inzetbaarheid van de uitzendkracht. Daartoe behoort onder andere een kritische blik op het cv, werkervaring, referenties, eerdere beoordelingen en persoonlijke gesprekken. De perspectiefverklaring heeft bij grote hypotheekverstrekkers dezelfde waarde als een werkgeversverklaring.
Een hypotheek met een tijdelijk contract – wees verstandig
Gelukkig is het ook hypotheekverstrekkers opgevallen dat er steeds minder vaste contracten worden uitgegeven. Er is dus best wat mogelijk, ook zonder vast contract. Reken alles wel goed door, en bekijk je eigen situatie kritisch. In veel gevallen wordt er uitgegaan van prognoses, maar als je de hypotheek eenmaal hebt, is het natuurlijk aan jou om de maandelijkse lasten op te hoesten. Zet dus niet te hoog in. Wil je meer informatie, dan helpen we je waar we kunnen! Ook kunnen we direct op zoek naar jouw droomhuis.
