Je woont nog bij je ouders en denkt: ‘Wat is het fijn hier, maar ik zou wel eens wat meer rust en privacy willen. Een plekje voor mezelf (en mijn partner). Ik ga een huis kopen!’ Maar even een huis kopen is makkelijker gezegd dan gedaan. Je loopt tegen veel dingen aan, zoals: Waar wil ik wonen? Hoe veel geld kan ik besteden? En hoeveel hypotheek kan ik (verantwoord) krijgen? Kortom: een huis kopen als starter op jonge leeftijd, hoe doe ik dat?
Kun je een huis kopen als starter op jonge leeftijd?
In principe kan iedereen een huis kopen in Nederland, dus ook als starter kom je in aanmerking voor een huis. Het enige waar je tegenaan kan lopen is dat je waarschijnlijk minder kan lenen voor de hypotheek, omdat je inkomen nog niet zo hoog is en je nog wellicht niet nog zoveel spaargeld hebt opgebouwd. Een huis kopen als starter is mogelijk, we helpen je met ons stappenplan!
Een aankoopmakelaar kan helpen
Je kunt ervoor kiezen om de hulp van een aankoopmakelaar in te schakelen. Het inschakelen van een aankoopmakelaar heeft veel voordelen. Ze hebben veel ervaring en kennis van de huidige huizenmarkt. Ze nemen een hoop werk voor je uit handen, zoals het selecteren van geschikte huizen en een bod voor je uitbrengen als je je droomhuis gevonden hebt. Ook kan hij of zij de onderhandelingen met de verkopende partij voeren.Een nadeel van een aankoopmakelaar inschakelen is natuurlijk dat het geld kost. Kosten kunnen variëren, sommige makelaars werken met een vast tarief. Anderen vragen een bepaald percentage van de aankoopprijs, ook wel courtage genoemd.
Je hoeft natuurlijk niet de hulp van een aankoopmakelaar in te schakelen. Weet wel dat je waarschijnlijk behoorlijk wat tijd kwijt bent met het zoeken naar een geschikte woning en het proces van bieden en onderhandelen. Zeker nu er krapte op de woningmarkt is, moet je er rekening mee houden dat er veel concurrentie is. Kapers op de kust voor jouw eerste droomhuis!
Taxatie
Wat is nu precies taxeren en wat houdt het in? Het lijkt een formaliteit, maar uiteindelijk is het de basis van een belangrijke gebeurtenis in je leven, de aankoop van uw nieuwe huis! Een taxatie is nodig zodat de geldverstrekker weet dat het bedrag dat uitgeleend wordt overeenkomt met de waarde van de woning. Op basis hiervan wordt vastgesteld wat je kunt lenen. Ook heeft de taxatie invloed op het verlagen van de gemeentelijke aanslag van de onroerende zaak belasting. Dit geldt voor zowel particuliere woningen als voor zakelijk panden. Een te hoge WOZ waarde heeft ook negatieve consequenties voor de jaarlijks terugkerende inkomstenbelasting.
Voorwaarden
Meestal koop je een huis door geld te lenen, via een hypotheek. Om een hypotheek te krijgen, checkt de hypotheekaanbieder of jij wel aan de voorwaarden voldoet om hiervoor in aanmerking te komen. Er wordt bijvoorbeeld gecheckt wat je inkomen is en of/hoeveel schulden je hebt. Je moet voldoende inkomen hebben om het bedrag te kunnen lenen dat jij nodig hebt. Ook checkt de verstrekker hoe je inkomsten binnenkomen en hoe stabiel deze zijn. Daarom is het met een vast contract makkelijker om een hypotheek te krijgen dan met een 0-urencontract of als freelancer.
Je schulden tellen ook mee
Niet alleen je inkomen telt mee als je een hypotheek wilt afsluiten. Hypotheekaanbieders kijken ook naar je schulden. Hoewel je misschien zou willen dat ze dat niet doen is het wel van belang. Want als je maandelijks geld kwijt bent aan je schulden, houdt je minder over om maandelijks aan je hypotheek uit te geven. De verstrekker doet ook een BKR-check (Bureau Krediet Registratie), dus liegen over je schulden heeft geen zin.
Ook je financiële verplichtingen worden onder de loep genomen. Die hebben namelijk ook invloed op je maximale hypotheek. Verplichtingen zoals je studieschuld, mogelijkheid tot roodstand op je rekening of doorlopend krediet en partneralimentatie kunnen allemaal zorgen voor lagere hypotheek.
Als starter een woning kopen met hulp van je ouders (geld lenen of krijgen)
Aangezien je als student waarschijnlijk geen voltijdsalaris ontvangt, kom je in je eentje meestal niet aan het benodigde bedrag dat je als hypotheek nodig hebt. Ook als starter op de arbeidsmarkt heb je wellicht nog niet genoeg salaris om een hypotheek op te baseren. Gelukkig heb je de mogelijkheid om je ouders bij te laten springen. Dat kan op verschillende manieren
Je leent geld van je ouders
Als je niet het complete bedrag voor je droomhuis kunt krijgen via een hypotheek, heb je de mogelijkheid om het ontbrekende bedrag te lenen van je ouders. Dit kan natuurlijk alleen als zij hier de financiële ruimte voor hebben. Deze lening kun je niet zomaar even afspreken. Er moet echt een schriftelijke leningsovereenkomst gesloten worden. Door alle afspraken op papier vast te leggen, voorkom je eventuele discussies of problemen.
Ook hoort er een rente afgesproken te worden en komen er allerlei voorwaarden vanuit de Belastingdienst bij kijken, het is belangrijk om je daar dus goed in te verdiepen.
Je krijgt geld van je ouders
Je ouders kunnen er ook voor kiezen om een deel van het hypotheekbedrag te schenken. Er zijn allerlei regels verbonden aan een schenking, maar je ouders mogen je eenmalig een forse schenking doen. Per jaar mogen ze per kind (tussen de 18 en 40 jaar) eenmalig, een bepaald maximaal bedrag schenken. In 2020 was dit € 26.457. Gebruik je de eenmalige schenking voor de koop van je huis? Dan kan je een verhoogde vrijstelling krijgen en een eenmalige belastingvrije schenking van (in 2020) € 103.640 krijgen.
Starterslening
Het is ook mogelijk een huis te kopen als student of jong werkende zonder de hulp van je ouders. Bepaalde gemeenten bieden een starterslening aan. Een starterslening is een soort tweede hypotheek deel, speciaal voor starters op de woningmarkt. Het eerste en grootste hypotheekdeel sluit jij zelf af bij de hypotheekaanbieder. Deze bepaalt aan de hand van je inkomsten en uitgaven wat jij per maand kwijt mag zijn aan woonlasten, zoals het aflossen van je hypotheek. Als hieruit blijkt dat je niet het volledige bedrag kunt lenen voor jouw huis, komt de starterslening om de hoek kijken. Met deze lening overbrug je het ontbrekende bedrag van de hypotheek.
Geld geregeld? Zo koop je een huis als starter
Je kunt nu bepalen hoe je het kopen van je woning gaat financieren. Regel je alleen een hypotheek? Leen of krijg je geld van je ouders? Of vraag je een starterslening aan. Is het gelukt om de geldzaken rond te krijgen? Dan kun je op zoek naar je droomwoning.
In het volgende stappenplan staat precies hoe het proces van een huis kopen als starter, en een hypotheek regelen eruit ziet.
1. Oriënteren
Het is belangrijk om je eerst goed te oriënteren. Ga ik voor een bestaande- of een nieuwbouwwoning? Een appartement of een huis? Heb ik geld en/of tijd voor een opknappertje? Welke plaats en wijk vind ik leuk, en zijn daar woningen op de markt die binnen mijn budget passen? Een aankoopmakelaar kan je hier eventueel bij helpen.
2. Op huizenjacht
Je weet nu wat je budget is en wat je woonwensen zijn, het is tijd om op huizenjacht te gaan. Bezichtig meerdere huizen om erachter te komen wat je belangrijk vindt, zoals: de omgeving, het aantal vierkante meters en of het een instapklare woning is. Wil je in de stad wonen of in een buitengebied. Soms moet je even door een (verouderd) interieur kijken om de mogelijkheden van een huis in te zien.
3. Onderhandelen over je droomhuis
Heb je je droomhuis gevonden? Dan is het tijd om een bod uit te brengen! Bied niet gelijk hoeveel je maximaal wilt betalen, zodat er nog ruimte is om te onderhandelen. Zo’n onderhandeling kan erg spannend zijn, zeker als het de eerste keer is.Als je je droomhuis gevonden hebt, is het tijd om een bod uit te brengen!
4. Bieden
Er zijn verschillende manieren waarop een verkoper een huis aan kan bieden. Ze kunnen werken met een vraagprijs, of met bieden vanaf. Bij een bieden vanaf prijs wordt een minimumprijs getoond en kunnen (meerdere) geïnteresseerden voor een bepaalde einddatum hun maximale bod uitbrengen. In een tijd van krapte op de woningmarkt wordt regelmatig meer geboden dan de vraagprijs. Hier moet je natuurlijk de financiële ruimte voor hebben. Ook hierbij is het handig om met een aankoopmakelaar te werken uit de regio waar je koopt. Zij kennen de markt, weten of overbieden nodig en/of zinvol is en kunnen de onderhandelingen voor je voeren.
5. Je hypotheek regelen
Is je bod geaccepteerd? Gefeliciteerd! Er wordt een koopcontract opgesteld door de verkoopmakelaar. Na het tekenen van dit contract heb je nog 3 dagen bedenktijd, voordat het contract bindend is. Het is nu ook tijd om je hypotheek te gaan regelen. Tijdens een afspraak met je hypotheekadviseur bespreek je alle belangrijke punten. Bijvoorbeeld: welke hypotheekverstrekker past het beste bij jouw situatie en wensen, hoe lang wil je de hypotheekrente vastzetten en wat gebeurt er bij arbeidsongeschiktheid en overlijden? Na het gesprek met je adviseur ga je aan de slag met het verzamelen en aanleveren van alle documenten die nodig zijn voor de hypotheekaanvraag.
6. De hypotheekofferte tekenen
Je hypotheekadviseur schrijft een adviesrapport en gaat aan de slag met het aanvragen van je hypotheek. Wanneer de hypotheekverstrekker akkoord geeft op alle documenten, ontvang je de hypotheekofferte: het bindend aanbod. Na het tekenen van de offerte kun je gaan aftellen tot de dag van passeren van je hypotheek.
7. Naar de notaris
Hoera! Vandaag ga je naar de notaris. Hier zullen zowel jij als de verkoper de akte van levering tekenen en zul je ook de hypotheekakte tekenen. Als je hebt getekend bij de notaris is het huis officieel van jou en kun je de handen uit de mouwen steken; tijd om te (klussen en) verhuizen!
Verzekering
Heb je een huis gekocht en een hypotheek afgesloten? Dan zul je het huis moeten verzekeren. We spreken dan over een opstalverzekering. Een opstalverzekering is een verzekering die schade aan de opstal oftewel je woning dekt, zoals schade veroorzaakt door storm, inbraak en brand De premie die je gaat betalen is afhankelijk van waar je woont, het type en de grootte van de woning. Is je huis voorzien van bepaalde inbraak werende zaken, zoals goedgekeurd hang- en sluitwerk op de deuren en ramen en verlichting bij de buitendeuren? En voldoet je huis aan de eisen van het Politie Keurmerk Veilig Wonen (PKVW) of is je huis elektronisch beveiligd en heb je een Borg-certificaat? Dan krijg je bij een aantal opstalverzekeraars korting op de premie en/of een betere dekking. Die korting kan oplopen tot wel 20%.Naast de opstalverzekering is er ook de inboedelverzekering. De inboedelverzekering dekt schade ontstaan als gevolg van brand, waterschade of inbraak aan alles wat niet vast zit aan het huis. Je eigendommen zijn gedekt tot een maximum bedrag van €10.000,- tot €15.000,-.
Gas-water-licht
Als je verhuisd bent en dus in je nieuwe huis woont is het wel fijn als je ook gas, water en licht hebt. Dit regel je altijd minimaal 6 weken voor de sleuteloverdracht. Noteer op de dag van de sleuteloverdracht de huidige meterstand, laat deze checken door de vorige bewoner of makelaar. Geef de standen daarna door aan de energiemaatschappij. Op deze manier weet je dat je met de juist standen bent begonnen. Het is handig om eerst na te gaan wat je nodig hebt omtrent gas. Eventueel kun je onderzoeken of er een goedkopere energieleverancier beschikbaar is. Er is altijd maar één leverancier van het water actief in de regio. Dus het enige wat je hoeft te doen is je op tijd aanmelden bij deze leverancier.
Een huis kopen als starter: alle kosten op een rijtje
Zoals waarschijnlijk al duidelijk is geworden komen er veel dingen kijken bij een huis kopen als starter, zeker op jonge leeftijd. En daar zijn ook kosten aan verbonden. Om je een beeld te geven van de kosten waar je allemaal mee te maken gaat krijgen heb ik ze op een rijtje gezet. De kosten die schuingedrukt zijn, zijn kosten waarvan je zelf kunt kiezen of je die gaat maken of dat je dat op een andere manier doet.
- Notariskosten: tussen de €750,- en €1200,- voor akte van levering, hypotheekakte en eventueel samenlevingscontract
- Taxatiekosten: rond de €500,-
- Overdrachtsbelasting: vanaf 1 januari 2021 0% voor kopers tussen de 18 en 35 jaar oud. Vanaf 1 april 2021 geldt nog een extra voorwaarde: de vrijstelling is alleen voor woningen met een koopsom tot €400.000.
- Hypotheekadviseur: gemiddeld €2500,-
- Aankoopmakelaar: tussen de €1000,- en €1500,-, prijzen kunnen meer of minder zijn afhankelijk van de werkzaamheden en de duur van het traject
- Aanvraag Starterslening: Aansluitkosten €750,-
- Bouwkundige keuring: rond de €400,-
Maak vrijblijvend kennis met het Woonhart als aankoopmakelaar
